随着科技的不断发展和人们生活方式的改变，支付金融领域正经历着前所未有的变革。在 2024 年，我们可以预见到以下十大创新趋势将重塑支付金融行业：

1. 生成式 AI 与支付科技：

虽然生成式 AI 本身可能无法处理支付业务，但它对一系列金融服务和与支付相关的用例非常重要，从改善客户服务到协助异常处理，再到新平台的集成，支付领域将受益于生成式 AI 的进步。到 2028 年，预计将有不到 1%的支付使用生成式 AI 进行处理。

2. 实时支付：

基于数字货币的跨境支付已经证明了围绕 ISO 20022 消息传递框架而构建的支付网络在快速转移资金能力方面的优势。未来，随着贸易越来越全球化，实时跨境支付将得到更广泛地投资和采用。到 2026 年，15%的跨境支付将会实时结算。

3. B2B 支付：

除了支付速度外，实时支付的成本优势也是客户采用新支付系统的重要原因。与供应链相关的 B2B 支付中的消息格式中往往包含折扣、发票编号、发票日期和银行信息等信息，通过使用基于 ISO 20022 的消息格式可以简化付款管理、提高自动化程度并减少错误。到 2027 年，20%与供应链相关的 B2B 支付将被实时支付。

4. ISO20022 与区块链技术：

采用 ISO 20022 对于将分布式账本与全球金融系统集成至关重要，也将增加区块链在全球金融体系中占有一席之地的可能性。到 2027 年，10%的区块链支付将采用 ISO 20022 消息传递格式。

5. 嵌入式支付：

嵌入式支付也在电商时代迎来新机遇。在支付领域，通过 API 将有利于支付网关顺利集成到电子商务平台中。这可以极大地提高客户转化率、客户满意度和客户忠诚度。到 2028 年，电子商务环境中的嵌入式支付将占所有在线交易的 70%以上。

6. AI 支付路由：

随着复杂性的增加，通过采用人工智能，可以更仔细地分析支付选项，决策模型可以更灵活、更精确，从而为支付路由的选择做出更好的决策，利用人工智能处理数据并优化支付路由的机会也随之而来。到 2026 年，10%的银行将使用人工智能来优化支付路由选择。

7. 收款人签名：

即时支付已经开始被越来越多的商业银行使用，在即时支付影响下，银行交易量也将增长。但其中也带来了更多的欺诈风险，欧盟监管机构已经通过了一项立法提案，要求金融机构提供即时支付（10 秒处理和 7*24 小时不间断服务），并要求银行部署收款人签名进行即时支付。到 2025 年，全球 60%的商业银行将引入收款人签名功能，以此为企业的 B2B 和 B2C 服务提供安全的即时支付。

8. B2B 先买后付：

B2B 先买后付平台是批发卖家和商业买家的中介，以双方同意的分期贷款条款和条件进行交易商品，其正逐渐替代了中小企业从金融机构获得的营运资金的贷款服务。到 2027 年，25%的中小企业供应链融资服务将在专门的 B2B 先买后付平台上进行交易。

9. 替代数据：

替代数据是指除传统信用评分数据之外的其他数据，如社交媒体数据、电信数据、水电费数据等。这些数据可以提供更全面的消费者信用画像，帮助金融机构更好地评估风险和做出决策。

10. 开放银行：

开放银行是指银行通过开放 API，将自己的金融服务开放给第三方开发者和合作伙伴，以创造新的金融服务和商业模式。开放银行可以促进金融创新和竞争，提高金融服务的效率和质量。

这些创新趋势将为支付金融领域带来更便捷、高效、安全的服务，同时也可能面临技术安全、监管政策等方面的挑战，需要在创新与规范之间取得平衡，以确保支付金融行业的健康发展。